Öffentliche Fördermittel

Fördermittel können Investitionen erleichtern. Sie machen ein Vorhaben jedoch nicht automatisch wirtschaftlich. Ob sich ein Förderprogramm lohnt, hängt von seinen Bedingungen und von Ihrer gesamten Finanzierung ab.

Was gefördert wird

Der Bund, die Länder und weitere öffentliche Stellen fördern zum Beispiel Gründungen, Investitionen in Unternehmen, Innovationen, Digitalisierung, Energieeffizienz sowie Bau- und Wohnvorhaben. Je nach Programm gibt es Darlehen, Zuschüsse, Bürgschaften oder Beteiligungen.

Die KfW ist einer der wichtigsten Anbieter. Hinzu kommen Förderinstitute der Länder, zum Beispiel die NBank in Niedersachsen, sowie weitere Förderstellen. Ihre Angebote stammen teilweise, aber nicht automatisch, aus demselben „KfW-Topf“.

Der Antrag läuft nicht immer über die Hausbank

Viele Förderkredite der KfW beantragen Sie über eine Bank oder Sparkasse. Sie ist Ihr Finanzierungspartner: Sie prüft das Vorhaben und Ihre Kreditwürdigkeit, bespricht mit Ihnen mögliche Sicherheiten und leitet den Antrag an die KfW weiter. Den Kreditvertrag schließen Sie mit dieser Bank oder Sparkasse ab.

Bei Zuschüssen und einigen Förderdarlehen stellen Sie den Antrag dagegen direkt beim zuständigen Förderinstitut oder über dessen Online-Portal. Den richtigen Antragsweg finden Sie auf der jeweiligen Programmseite. Die Hausbank ist daher oft wichtig, aber nicht immer die einzige Anlaufstelle.

Bei einer Haftungsfreistellung übernimmt die Förderbank einen Teil des Ausfallrisikos der finanzierenden Bank. Sie selbst müssen den Kredit trotzdem vollständig zurückzahlen. Auch eine Bürgschaft ist kein geschenktes Geld.

Vor der ersten verbindlichen Bestellung prüfen

Bei vielen Programmen müssen Sie den Antrag stellen, bevor Ihr Vorhaben beginnt. Schon ein verbindlicher Liefer- oder Leistungsvertrag kann als Beginn gelten. Manche Programme sehen jedoch Ausnahmen oder andere Regeln vor.

Verlassen Sie sich deshalb nicht allein auf die Aussage: „Wir haben bereits mit der Bank gesprochen.“ Klären Sie vor einer Bestellung schriftlich, welchen Antrag oder Nachweis Sie brauchen und ab wann Sie starten dürfen. Selbst wenn ein vorzeitiger Beginn ausdrücklich erlaubt wird, handeln Sie häufig auf eigenes Risiko.

Wie der Zinssatz festgelegt wird

Bei vielen gewerblichen KfW-Krediten richtet sich der Zinssatz nach dem jeweiligen Risiko. Die Bank prüft dazu die wirtschaftliche Lage des Unternehmens und den Wert der angebotenen Sicherheiten. Daraus ergibt sich eine Einstufung, die den höchstmöglichen Zinssatz des jeweiligen Programms bestimmt.

Vereinfacht gesagt: Eine gute wirtschaftliche Lage und werthaltige Sicherheiten können zu einem günstigeren Zinssatz führen. Dieses Verfahren gilt jedoch nicht für jedes Förderprogramm. In den Programmbedingungen steht, ob für alle derselbe Zinssatz gilt oder ob er individuell festgelegt wird.

Das Gesamtpaket vergleichen

Ein Förderkredit kann durch niedrigere Zinsen, eine teilweise Risikoübernahme oder einen Tilgungszuschuss attraktiv sein. „Öffentlich gefördert“ bedeutet aber nicht automatisch „am günstigsten“. Vergleichen Sie deshalb auch Laufzeit, Dauer der Zinsbindung, Beginn der Rückzahlung, Kosten für noch nicht abgerufene Kreditbeträge, Möglichkeiten für zusätzliche Rückzahlungen und mögliche Kosten bei einer vorzeitigen Ablösung.

Ein Tilgungszuschuss verringert den Betrag, den Sie zurückzahlen müssen. Das gilt aber nur, wenn Sie alle Bedingungen und Nachweispflichten erfüllen. Bei Verstößen können Vorteile wegfallen oder zurückgefordert werden. Auch mehrere Förderungen lassen sich nicht immer miteinander kombinieren.

Auf ein Förderdarlehen besteht in der Regel kein Rechtsanspruch. Selbst wenn eine Investition grundsätzlich förderfähig ist, muss eine Bank die Finanzierung nicht übernehmen. Bei einer Ablehnung sollten Sie nach den Gründen fragen und gegebenenfalls eine andere Bank oder Sparkasse ansprechen.

Passende Programme gezielt suchen

Einen ersten Überblick geben die Förderdatenbank des Bundes, die KfW und die zuständige Förderbank Ihres Bundeslandes. Filtern Sie die Angebote nach Standort, Art des Antragstellers, Vorhaben und gewünschter Förderung. Aktuelle Zinssätze und die Verfügbarkeit von Fördermitteln sollten Sie immer direkt beim jeweiligen Anbieter prüfen.

Die Seite "Öffentliche Förderprogramme" (Button mit Link unten) kann Sie zu den passenden Programmen führen. Prüfen Sie vor jedem Antrag die verlinkten Originalbedingungen und achten Sie darauf, ob sie noch aktuell sind.

Empfehlung: Planen Sie zuerst Ihr Vorhaben sorgfältig und suchen Sie anschließend nach einer passenden Förderung. Ein Zuschuss allein ist kein guter Grund für eine Anschaffung, die Sie eigentlich nicht benötigen.