Konsumentenkredite
Ein Kredit lässt sich heute schnell beantragen, oft komplett online. Die Rückzahlung läuft dagegen meist über viele Monate oder Jahre. Deshalb sollten Sie vor dem Abschluss selbst prüfen: Passt die monatliche Rate dauerhaft in mein Budget?
Erst rechnen dann unterschreiben
Stellen Sie Ihre sicheren Einnahmen den regelmäßigen Ausgaben gegenüber. Berücksichtigen Sie auch Kosten, die nur einmal im Jahr entstehen, zum Beispiel Versicherungen, Reparaturen und Urlaub. Denken Sie außerdem an bereits laufende Ratenkäufe. Der Betrag, der danach übrig bleibt, sollte nicht vollständig für die neue Kreditrate eingeplant werden.
Ein einfaches Beispiel: Nach allen Ausgaben und Rücklagen bleiben Ihnen monatlich 350 Euro. Bei einer Rate von 330 Euro hätten Sie nur noch 20 Euro Reserve. Rechnerisch kann das passen. Doch schon eine unerwartete Ausgabe kann dann zu Problemen führen.
Auch die Bank muss prüfen, ob Sie den Kredit voraussichtlich zurückzahlen können. Gesetzlich vorgeschriebene Informationen und ein grundsätzlich bestehendes Widerrufsrecht bieten zusätzlichen Schutz. Ein Konsumentenkredit ist also nicht „ungeschützt“. Trotzdem ersetzt die Kreditzusage der Bank nicht Ihre eigene Haushaltsrechnung.
Angebote richtig vergleichen
Vergleichen Sie nur Angebote mit demselben Kreditbetrag und derselben Laufzeit. Eine wichtige Kennzahl ist der effektive Jahreszins. Er zeigt die gesetzlich einzubeziehenden Kreditkosten und erleichtert so den Vergleich. Nicht enthalten sind jedoch zum Beispiel alle Kosten einer freiwilligen Zusatzversicherung oder mögliche Kosten bei verspäteten Zahlungen.
Prüfen Sie außerdem, wie viel Sie insgesamt zurückzahlen müssen, ob am Ende eine höhere Schlussrate fällig wird und unter welchen Bedingungen zusätzliche Rückzahlungen möglich sind. Eine niedrige Monatsrate kann auch bedeuten, dass der Kredit besonders lange läuft und dadurch insgesamt teurer wird.
Ein beworbener „Ab-Zins“ ist noch nicht der Zinssatz, den Sie tatsächlich erhalten. In der Werbung muss ein Beispiel genannt werden, dessen Zinssatz voraussichtlich mindestens zwei Drittel der über diese Werbung abgeschlossenen Verträge erreichen oder unterschreiten. Maßgeblich ist aber immer das verbindliche Angebot, das Ihnen persönlich gemacht wird.
Sonderaktionen und Vergleichsportale
Sehr niedrige oder zeitweise sogar negative Zinsen können Teil einer Werbeaktion sein. Prüfen Sie deshalb genau den Kreditbetrag, die Laufzeit, die Voraussetzungen und mögliche Zusatzprodukte.
Vergleichsportale können Ihnen die Suche erleichtern, bilden aber nicht immer den gesamten Markt ab. Achten Sie auf bezahlte Anzeigen-Platzierungen und prüfen Sie, an welche Unternehmen Ihre Anfrage und Ihre Daten weitergegeben werden. Stimmen Sie Werbung nur zu, wenn Sie diese wirklich erhalten möchten.
Restschuldversicherung gesondert prüfen
Eine Restschuldversicherung kann je nach Vertrag einspringen, wenn die versicherte Person stirbt, arbeitsunfähig oder arbeitslos wird. Entscheidend ist das Kleingedruckte: Welche Fälle sind versichert, welche ausgeschlossen und wie lange wird gezahlt? Prüfen Sie auch, ob Sie nach Vertragsabschluss zunächst warten müssen oder Leistungen erst nach einer bestimmten Zeit beginnen.
Lassen Sie sich die Kosten für Kredit und Versicherung getrennt ausweisen. Wird der Versicherungsbeitrag über den Kredit finanziert, zahlen Sie in der Regel auch darauf Zinsen. Ist die Versicherung Voraussetzung für den Kredit oder für die angebotenen Konditionen, müssen ihre im Voraus bestimmbaren Kosten im effektiven Jahreszins enthalten sein.
Für neue Restschuldversicherungen zu normalen Verbraucherkrediten gilt seit dem 2. Januar 2025 eine Wartefrist: Sie dürfen der Versicherung frühestens eine Woche nach Abschluss des Kreditvertrags zustimmen. Wird diese Frist nicht eingehalten, ist der Versicherungsvertrag unwirksam.
Eine Risikolebensversicherung zahlt im Todesfall. Arbeitsunfähigkeit oder Arbeitslosigkeit sind jedoch nicht automatisch abgedeckt. Deshalb ist sie nicht in jedem Fall ein gleichwertiger Ersatz. Vergleichen Sie, welchen Schutz Sie tatsächlich benötigen, und beziehen Sie bereits vorhandene Versicherungen ein.
Kredit früher zurückzahlen und bei Problemen handeln
Normale Verbraucherkredite können grundsätzlich früher ganz oder teilweise zurückgezahlt werden. Bei einem festen Zinssatz darf die Bank dafür unter Umständen eine Entschädigung verlangen. Diese beträgt grundsätzlich höchstens 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags. Läuft der Kredit nur noch höchstens ein Jahr, sind es höchstens 0,5 Prozent. Die Entschädigung darf außerdem nicht höher sein als die Zinsen, die bis zum regulären Vertragsende noch angefallen wären. Vertrag oder Gesetz können für Sie günstigere Ausnahmen vorsehen.
Wenn Sie Schwierigkeiten mit der Ratenzahlung erwarten, wenden Sie sich frühzeitig an den Kreditgeber. Bei mehreren offenen Zahlungsverpflichtungen kann eine anerkannte Schuldnerberatung helfen. Ein neuer Kredit ist aber nur dann eine Lösung, wenn die gesamte monatliche Belastung danach wirklich tragbar ist.
Empfehlung: Ermitteln Sie zuerst, wie viel Geld Ihnen jeden Monat sicher zur Verfügung steht. Vergleichen Sie danach mehrere Angebote. Der günstigste Kredit hilft wenig, wenn die Rate Ihr Budget jeden Monat zu stark belastet.
Quellen & Infos
Kreditwürdigkeitsprüfung und Verbraucherrechte
https://www.gesetze-im-internet.de/bgb/__505a.html
Widerrufsrecht
https://www.gesetze-im-internet.de/bgb/__495.html
Vorzeitige Rückzahlung und Entschädigung
https://www.gesetze-im-internet.de/bgb/__502.html
Effektivzins und Zinswerbung §§ 16 und 17 PAngV
https://www.gesetze-im-internet.de/pangv_2022/__16.html
Restschuldversicherung § 7a VVG
https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__7a.html
Verbraucherkreditreform ab November 2026
https://www.bundesregierung.de/breg-de/aktuelles/schutz-kreditvertraege-2382528
Stand: 10.10.2026
